Après le sinistre : trois décisions qui se prennent une fois

Toute la certification traite du sinistre : ce qu'il détruit, qui le paie, comment il se prouve. Personne ne traite ce qui vient après, alors qu'un chantier sinistré ne reprend pas là où il s'était arrêté. Il repart avec un planning à refaire, une police entamée, des entreprises dont certaines ne reviendront pas, et une relation avec un assureur qui n'est plus celle d'avant. Cette période, qui dure des mois, contient trois décisions dont chacune se prend une fois et se paie longtemps.

La première touche à la limite consommée, et elle se comprend mal parce qu'elle contredit une intuition rassurante. Une police de chantier porte une limite par sinistre, mais aussi, presque toujours, un plafond global pour la durée du contrat, et un sinistre de vingt millions sur une limite de trente laisse rarement trente millions disponibles pour la suite. La question à poser dès le règlement acquis est donc de savoir ce qu'il reste, et la réponse dépend d'une clause de reconstitution : automatique et gratuite, automatique contre prime additionnelle, ou inexistante. C'est la même mécanique que le module sur les couches a décrite entre étages, appliquée cette fois au fil du temps sur un seul contrat.

La deuxième décision porte sur la durée. Un sinistre décale le chantier, et la police expire à sa date contractuelle sans se soucier du retard, exactement comme lors d'un arrêt. Il faut donc proroger, et cette prorogation se négocie dans une position qui vient de se dégrader : l'assureur connaît maintenant le comportement réel du risque, il a payé, et sa vision du dossier a changé. Le moment de demander est celui où le règlement se discute encore, parce que les deux sujets se traitent alors ensemble ; demandée six mois après, la prorogation devient une négociation isolée sur un risque qui a démontré sa sinistralité.

La troisième est celle du renouvellement, et elle dépasse le projet. Un sinistre entre dans l'historique de l'assuré et suit son programme d'entreprise pendant des années. Sur un grand groupe qui souscrit plusieurs chantiers par an, un sinistre lourd sur l'un se retrouve dans la discussion de tous les autres, y compris ceux qui n'ont rien à voir. Cette conséquence ne figure sur aucun document du dossier, elle n'est jamais chiffrée, et elle explique des arbitrages qui paraissent irrationnels si on les regarde chantier par chantier, comme celui de ne pas déclarer un sinistre modeste pour ne pas ouvrir une ligne dans un historique.

Cette dernière pratique mérite d'être examinée plutôt que jugée, parce qu'elle est répandue et qu'elle porte un risque qu'on sous-estime. Ne pas déclarer un sinistre en dessous ou légèrement au-dessus de la franchise paraît sans conséquence : l'assureur n'aurait presque rien payé. Mais les modules sur la déclaration et sur l'aggravation ont montré ce que devient un fait connu et tu si un second évènement survient au même endroit, et un désordre non déclaré qui se révèle plus tard être le premier signe d'un défaut de série est exactement la configuration où le silence initial coûte le plus. Le calcul se fait donc sur le risque que le sinistre modeste soit le premier d'une famille, non sur son montant propre.

La reprise physique du chantier pose une question de garantie que personne ne pose. L'ouvrage réparé n'est pas l'ouvrage d'origine : il porte une réparation, faite dans l'urgence, parfois par une entreprise différente de celle qui avait construit, sous une méthode adaptée aux contraintes du moment. Un désordre ultérieur au même endroit se discutera à la lumière de cette réparation, et l'entreprise d'origine ne garantira pas ce qu'elle n'a pas fait. La documentation de la reprise, plans conformes à l'exécution, procès-verbaux d'essais, identité de qui a fait quoi, est donc ce qui permettra plus tard de séparer ce qui relève de la réparation de ce qui relève de l'ouvrage.

Reste une conséquence humaine qui n'a rien d'anecdotique. Après un sinistre lourd, les équipes changent : le conducteur de travaux est remplacé, le responsable assurances du maître d'ouvrage passe à autre chose, l'expert clôt son dossier. La connaissance de ce qui s'est passé se disperse en quelques mois, et ce qui reste est ce qui a été écrit. Un dossier de sinistre correctement archivé, avec ses dates, ses positions successives et ses pièces, vaut donc bien plus que sa taille ne le suggère : c'est la seule chose qui subsistera lorsqu'un désordre reviendra au même endroit dans quatre ans, devant des gens dont aucun n'était là.