Les acquisitions nouvelles, ou la garantie qui court avant d'être demandée

Une collection n'est pas un objet fixe, c'est un flux. Elle s'enrichit entre deux renouvellements, et souvent au rythme des ventes publiques, c'est-à-dire par à-coups. Une police qui ne couvrirait que les objets figurant au tableau des valeurs laisserait donc chaque acquisition sans garantie depuis l'adjudication jusqu'au renouvellement suivant, ce qui est précisément la période où l'objet bouge le plus : il est emballé, transporté, déballé, examiné, accroché. La branche a répondu par un dispositif que tout le monde utilise sans le lire, la garantie automatique des acquisitions nouvelles.

Le dispositif est simple dans son principe et conditionnel dans son détail. Un objet nouvellement acquis est couvert dès l'acquisition, sans démarche préalable, dans la limite d'un plafond exprimé le plus souvent en pourcentage de la somme assurée totale ou en montant par objet, et à condition d'être déclaré dans un délai. Trois paramètres, donc, dont deux sont des bornes et le troisième une obligation de faire. Le collectionneur qui achète croit avoir une garantie ; il a une garantie sous conditions dont il ignore généralement les trois.

La première conséquence est une collision avec la règle fondatrice de la branche. Un objet non encore déclaré ne peut pas avoir de valeur agréée, puisque personne n'a rien agréé. Il est donc couvert sur une autre base, la valeur de marché au jour du sinistre, avec l'expertise et la discussion que la valeur agréée existait pour éviter. Deux régimes d'évaluation coexistent ainsi à l'intérieur d'une même police, et le collectionneur ne sait pas, à un instant donné, lequel s'applique à quel objet. C'est le seul endroit du contrat où la réponse dépend d'une date d'envoi de courrier.

Le délai de déclaration mérite d'être regardé pour ce qu'il est : la seule condition purement administrative de toute la branche. Ailleurs, la garantie dépend de faits, d'états, de causes. Ici elle dépend de l'envoi d'une liste. Le manquer fait tomber la garantie automatique sur l'objet concerné, parfois rétroactivement, et il se manque facilement puisque la tâche est déléguée à qui s'occupe des papiers plutôt qu'à qui achète. Une acquisition faite en salle des ventes un vendredi et jamais déclarée est un objet qui n'a jamais existé pour la police, quel que soit son prix.

Le plafond réserve une déconvenue d'un autre ordre, parce qu'il a été calibré sur un comportement moyen. Un pourcentage de la somme assurée totale décrit bien une collection qui grandit par petites touches ; il décrit très mal un collectionneur qui achète une pièce majeure. Une acquisition unique peut dépasser à elle seule le plafond, et l'excédent n'est pas réduit ni proraté : il n'est simplement pas assuré. Le dispositif protège donc le mieux les acquisitions qui comptent le moins, et c'est exactement l'inverse de ce que son utilisateur croit.

Il faut ajouter le mouvement inverse, que personne ne traite parce qu'il ne fait pas peur. Une œuvre vendue reste au tableau des valeurs et continue d'y produire de la prime, alors que l'intérêt assurable a disparu avec la propriété. Or sans intérêt il n'y a pas d'assurance, donc cette ligne ne vaut rien tout en coûtant quelque chose. Le tableau dérive ainsi dans les deux sens à la fois, trop court en haut par les acquisitions non déclarées, trop long en bas par les cessions non retirées, et les deux dérives ne se compensent pas puisqu'elles ne portent pas sur les mêmes objets.

La discipline utile est ici la moins coûteuse de toute la certification, et c'est ce qui rend son absence difficile à défendre. Déclarer une acquisition tient en un courriel, et ce courriel décide du régime d'évaluation applicable à l'objet, donc de la présence ou non d'une expertise le jour d'un sinistre. Le bon réflexe n'est pas de tenir le tableau à jour au renouvellement, c'est de le mettre à jour à l'achat et à la vente, dans le même geste que le paiement. Tout le reste de la branche demande un expert ; ceci ne demande qu'une habitude.