Valeur agréée

La valeur agréée est le mécanisme central de l'assurance des biens dont la valeur ne peut être objectivement constatée, au premier rang desquels les œuvres d'art et les objets de collection. L'assurance indemnitaire classique diffère l'évaluation au jour du sinistre. Ici, les parties conviennent à l'avance d'un montant qui sera payé en cas de perte totale, sans expertise ni discussion. Les libellés de marché précisent que cette valeur est arrêtée pour les seuls besoins du contrat, sans représentation quant au prix que le bien atteindrait s'il était vendu. C'est une convention : un nombre que les parties choisissent de tenir pour vrai afin de pouvoir contracter. Elle s'écarte sciemment du principe indemnitaire, puisque l'assureur s'engage à payer le montant convenu même si la valeur de marché a baissé entre la souscription et le sinistre. Certains contrats vont jusqu'à verser au-delà du montant inscrit pour suivre l'appréciation du marché. En contrepartie, la souscription devient plus exigeante : l'assureur doit s'assurer que la valeur déclarée est plausible, documentée et régulièrement réévaluée. Sans cela, la convention deviendrait un instrument de surassurance ou d'aléa moral.