Assurance paramétrique inondation

L'assurance paramétrique inondation est une couverture qui verse un montant fixé d'avance quand un indice d'inondation franchit un seuil, sans expertise des dommages. Trente centimètres d'eau mesurés par un capteur vissé au mur d'un entrepôt, et l'indemnité part : voilà la forme la plus serrée de l'assurance paramétrique inondation. L'indice peut aussi être la cote d'une station hydrométrique sur le fleuve ou l'emprise de la crue relevée par satellite radar. Ce peut être encore un cumul de pluie sur 24 ou 72 heures, ou une empreinte de crue calculée par un modèle hydraulique à partir des débits observés. Le contrat fixe la source, le point de mesure, la fenêtre de temps et une grille de paiement par paliers (tant à 30 cm, tant à 60 cm, la limite à un mètre). L'inondation est le péril où le risque de base fait le plus mal. Deux rues voisines ne prennent pas la même eau, une digue cède en aval de la station, le ruissellement urbain ne passe par aucune rivière. Et les nuages masquent l'optique des satellites au moment du pic, d'où le recours au radar à synthèse d'ouverture. Plus l'indice est proche du bien, plus le risque de base baisse, et plus le dispositif coûte en capteurs, en maintenance et en contestations possibles : capteur arraché, déplacé, batterie à plat. Les contrats prévoient donc une source de secours et un agent de calcul indépendant. Les souverains achètent plutôt des indices larges. Le produit « pluie excessive » du CCRIF (Caribbean Catastrophe Risk Insurance Facility) part d'un cumul de pluie estimé sur le territoire par satellite et par des simulations météorologiques. Les estimations satellitaires viennent de CMORPH, publié par l'agence océanique et atmosphérique américaine (NOAA, National Oceanic and Atmospheric Administration), et d'IMERG, publié par l'agence spatiale américaine (NASA). Le produit calcule le versement sur une perte modélisée, sans jamais regarder une maison. Côté entreprise, le paramétrique se place souvent à côté d'une police dommages qui exclut ou sous-limite l'inondation. Il sert aussi à financer la franchise, la perte d'exploitation et les frais d'urgence que l'indemnitaire rembourse des mois plus tard. En France, le régime CatNat (catastrophes naturelles) couvre déjà les dommages directs des biens assurés, après arrêté ; un indice n'y touche pas, il paie la trésorerie des premiers jours.