Modèle de propension
Modèle qui estime la probabilité qu'un assuré résilie, renouvelle, convertisse un devis ou achète un autre produit, au centre de l'optimisation tarifaire et de la remontée tarifaire interdite par la FCA.
En septembre 2020, la Financial Conduct Authority publie le rapport final de son étude sur la tarification en assurance auto et habitation : environ six millions d'assurés britanniques payaient des prix élevés, et ils auraient économisé 1,2 milliard de livres en 2018 s'ils avaient payé le prix moyen pour leur risque. Au centre du mécanisme se trouvaient des modèles de propension. Un modèle de propension estime la probabilité qu'un client adopte un comportement donné : résilier à l'échéance, accepter le renouvellement, convertir un devis, souscrire un second produit. Il s'entraîne sur l'historique des devis et des renouvellements, avec le prix proposé et sa variation parmi les variables, ce qui permet d'en tirer une élasticité : de combien la probabilité de rester baisse quand la prime monte de 5 %. En optimisation tarifaire, ce modèle de demande se combine au coût technique du risque pour chercher le prix qui maximise un objectif de marge ou de volume sous contraintes. Le même outil sert à des usages plus anodins, cibler une relance commerciale ou repérer les clients sur le départ pour un appel de fidélisation. Le dérapage britannique tenait à l'usage : les assureurs identifiaient les assurés peu sensibles au prix, souvent fidèles depuis des années, et relevaient leur prime à chaque échéance. Depuis le 1er janvier 2022, les règles de la FCA imposent qu'un prix de renouvellement ne dépasse pas celui qu'obtiendrait un nouveau client équivalent par le même canal, ce que détaille la fiche sur l'interdiction de la remontée tarifaire. Les modèles de propension n'ont pas disparu du marché britannique. Ils pèsent désormais sur le prix d'acquisition et sur le choix des clients à qui proposer une remise de fidélisation, que le plafond n'interdit pas. Côté RGPD, un tel modèle constitue un profilage.
Un assureur habitation estime pour chaque contrat la probabilité de résiliation à l'échéance. Avant 2022 au Royaume-Uni, un client noté peu sensible au prix pouvait voir sa prime grimper chaque année ; aujourd'hui, la même note sert surtout à décider qui reçoit un appel de fidélisation avant l'échéance.
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