Optimisation tarifaire
Pratique qui ajuste la prime non seulement au risque mais à la sensibilité au prix de chaque client, pour maximiser la marge ou la rétention, et que plusieurs régulateurs ont interdite ou encadrée au nom de l'équité.
La tarification actuarielle classique fixe une prime à partir du coût attendu du risque, augmenté des frais et de la marge. L'optimisation tarifaire ajoute une seconde dimension : l'élasticité de la demande, c'est-à-dire la probabilité qu'un client accepte, renouvelle ou parte selon le prix proposé. Un modèle d'élasticité, construit sur l'historique des cotations et des renouvellements, permet alors de choisir, pour chaque client, la prime qui maximise un objectif commercial, marge, volume ou rétention, sous contrainte. Deux clients au risque identique peuvent ainsi payer des primes différentes parce que l'un est moins susceptible de comparer ou de partir. La pratique s'est heurtée à une objection d'équité : elle fait payer davantage les clients fidèles, âgés ou moins habitués à la concurrence, pour des raisons étrangères à leur risque. Plusieurs États américains l'ont interdite ou restreinte depuis 2014, et le Royaume-Uni a interdit en 2022 de facturer à un client qui renouvelle plus qu'à un nouveau client pour le même risque. La frontière reste discutée : ajuster le prix au marché est légitime, discriminer selon l'inertie du client l'est beaucoup moins.
Deux assurés habitation de même profil de risque ont une prime technique de 400 euros. Le modèle d'élasticité estime que le premier, client depuis douze ans, a 95 pour cent de chances de renouveler même à 480 euros, et le second, arrivé l'an dernier, seulement 60 pour cent à ce prix. Proposer 480 euros au premier et 410 au second maximise la marge, et c'est exactement ce que la règle britannique de 2022 interdit.
price optimization, tarification fondée sur l'élasticité, élasticité-prix de l'assurance
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