Zonier

Le lieu de résidence est l'un des critères les plus prédictifs en automobile et en habitation, mais il pose un problème que les autres critères n'ont pas : il compte des dizaines de milliers de modalités, dont beaucoup portent trois contrats et zéro sinistre. Estimer un coefficient par commune rendrait du bruit. Le zonier résout par une chaîne en trois temps. On ajuste d'abord un modèle sur tous les autres critères, ce qui isole un résidu par commune, qui est la part de sinistralité que la géographie explique. On lisse ensuite ce résidu dans l'espace, par moyenne pondérée des communes voisines ou par un modèle spatial, la pondération étant donnée par le volume d'exposition, de sorte qu'une commune peu peuplée emprunte l'information de ses voisines. On regroupe enfin les communes lissées en un petit nombre de zones homogènes, par classification, pour obtenir une grille communicable. Deux vigilances s'imposent : le zonier capte aussi des variables socio-économiques corrélées à la géographie, ce qui expose au grief d'impact disparate, et il se périme vite quand l'urbanisation change.