Segmentation tarifaire
Degré de finesse avec lequel un tarif distingue les risques, dont l'augmentation améliore la sélection tant que le marché suit et détruit la mutualisation quand elle va au bout.
Le 1er mars 2011, l'arrêt Test-Achats de la Cour de justice de l'Union européenne a retiré le sexe des critères tarifaires de l'assurance européenne, à compter du 21 décembre 2012. Un tarif unique pour tous mutualise parfaitement et attire les mauvais risques, puisque les bons paient trop et partent ailleurs. Segmenter corrige cette antisélection, et c'est la justification technique de la démarche. Mais la logique poussée à son terme se retourne : si chaque assuré paie exactement son espérance de sinistre, il n'y a plus de transfert entre assurés, donc plus d'assurance au sens économique, seulement un prépaiement. Entre les deux, chaque marché place un curseur, et il est placé par trois forces plutôt que par une. La concurrence pousse à segmenter, parce qu'un assureur moins fin se fait écrémer ses bons risques par un assureur plus fin. La régulation freine, en interdisant certains critères, le sexe en Europe depuis cet arrêt, et en surveillant les effets d'impact disparate. Et la disponibilité de la donnée déplace la frontière du possible, la télématique et les objets connectés ayant rendu observables des comportements qui ne l'étaient pas. Un assureur qui segmente plus finement que le marché gagne, jusqu'au jour où tout le marché l'a rattrapé et où seul le segment le plus risqué reste sans offre.
L'arrêt Test-Achats de la Cour de justice de l'Union européenne du 1er mars 2011 a interdit l'usage du sexe comme critère tarifaire à compter du 21 décembre 2012, alors qu'il expliquait jusqu'à 15 points de fréquence sur les conducteurs de moins de vingt-cinq ans. Les assureurs ont reconstitué une part du signal par des critères corrélés, type de véhicule et kilométrage, ce qui illustre la difficulté de supprimer une information plutôt qu'un champ.
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