Assurance-crédit en excédent de pertes
Forme d'assurance-crédit où le grand assuré conserve ses pertes courantes sous une franchise élevée et ne transfère que les pertes exceptionnelles, en gardant la maîtrise de ses propres limites.
L'assurance-crédit en excédent de pertes s'adresse aux grandes entreprises dotées d'un service de gestion du crédit capable d'évaluer elles-mêmes leurs clients. Au lieu de solliciter une limite de l'assureur pour chaque acheteur, l'assuré fixe lui-même ses encours selon des procédures documentées que l'assureur a validées, et il conserve à sa charge les pertes jusqu'à une franchise annuelle élevée, parfois de plusieurs millions d'euros. L'assureur n'intervient qu'au-delà, pour les pertes exceptionnelles liées à une défaillance majeure ou à une série de défaillances dans l'année, dans la limite d'un plafond. Le produit se rapproche d'une couverture catastrophe appliquée au risque de crédit : l'entreprise autofinance sa sinistralité courante, qu'elle connaît et maîtrise, et transfère sa queue de distribution. Il présente pour l'assuré l'avantage de la souplesse commerciale, puisque les décisions de crédit restent les siennes, et une prime inférieure à celle d'une police globale. Pour l'assureur, il repose sur la qualité des procédures internes de l'assuré, qu'il audite, et il expose à un risque de concentration sur les grands clients de l'assuré, que la franchise ne suffit pas toujours à neutraliser.
Cas d'école : un groupe de distribution réalisant 2 milliards d'euros de ventes à crédit conserve chaque année les 5 premiers millions de pertes sur ses clients, et achète une couverture de 40 millions au-delà. La défaillance d'un grand client lui cause 22 millions de pertes : il en supporte 5, l'assureur paie 17.
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