Police globale d'assurance-crédit
Forme dominante de l'assurance-crédit, qui couvre l'ensemble des ventes à crédit d'un fournisseur sur tous ses clients, avec une limite par acheteur que l'assureur accorde, ajuste et peut retirer à tout moment.
La police globale couvre la totalité du chiffre d'affaires réalisé à crédit par un fournisseur, sur l'ensemble de ses clients, plutôt qu'une créance isolée. Le principe de globalité est une protection contre l'antisélection : l'assuré ne peut pas choisir d'assurer seulement ses clients douteux, il doit déclarer tous ses acheteurs, ce qui mutualise le risque au sein de son propre portefeuille. La police fonctionne par limites : l'assureur accorde pour chaque acheteur un montant maximal de créances garanties, sur demande de l'assuré, et les petites créances peuvent être couvertes sous une limite discrétionnaire fixée par l'assuré lui-même selon des critères convenus. La prime est généralement exprimée en pourcentage du chiffre d'affaires assuré. En cas d'impayé, l'assureur indemnise une quotité de la créance, souvent 85 à 95 pour cent, après un délai constitutif de sinistre, puis se charge du recouvrement. La police globale apporte aussi un service d'information sur la solvabilité des acheteurs, puisque l'assureur surveille en continu les entreprises sur lesquelles il accorde des limites, et sa décision de réduire une limite est souvent le premier signal d'alerte reçu par le fournisseur.
Cas d'école : un grossiste réalisant 50 millions d'euros de ventes à crédit auprès de 800 clients souscrit une police globale au taux de 0,2 pour cent du chiffre d'affaires, soit 100 000 euros de prime. Quand l'un de ses clients fait défaut sur 400 000 euros de factures garanties, il est indemnisé à 90 pour cent, soit 360 000 euros.
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