Données alternatives en souscription
Données extérieures aux sources classiques de l'assurance, web, images, objets connectés, transactions, avis en ligne, employées pour enrichir la connaissance d'un risque, avec des gains de précision et des risques juridiques nouveaux.
La souscription s'est longtemps nourrie de deux sources : les déclarations de l'assuré et l'historique de sinistres. Les données alternatives désignent tout ce qui vient d'ailleurs : informations publiées sur le site et les réseaux d'une entreprise, avis de clients, offres d'emploi qui renseignent sur son activité réelle, imagerie aérienne et satellitaire, données de capteurs et d'objets connectés, données de navigation, données de transactions, registres publics, informations techniques observables de l'extérieur sur ses systèmes informatiques. Elles permettent de vérifier les déclarations, de compléter un dossier sans questionnaire, de détecter des changements de risque en cours de contrat et de tarifer des segments où l'historique manque. Leur usage soulève pourtant des questions sérieuses. Leur qualité et leur actualité sont inégales, et une erreur d'attribution peut pénaliser un assuré à tort. Certaines sont des données personnelles, soumises au règlement sur la protection des données et à ses principes de finalité et de minimisation. Et plusieurs juridictions ont encadré leur usage en assurance, précisément parce que des variables en apparence neutres peuvent reproduire des discriminations interdites. Le souscripteur doit donc documenter leur source, leur pertinence pour le risque et leurs effets sur les différents groupes d'assurés.
Cas d'école : un assureur de responsabilité des restaurants analyse les avis en ligne de ses candidats. Les établissements dont les avis mentionnent de façon répétée des problèmes d'hygiène présentent une fréquence de sinistres d'intoxication deux fois supérieure : l'information, absente du questionnaire, est intégrée comme critère de visite préalable plutôt que comme majoration automatique.
alternative data, données externes non traditionnelles, données tierces
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Une lettre par semaine. En tête, la note de souscription de la semaine, quand il en paraît une : une décision datée et argumentée, signée de Paul Bernardski. Ensuite, ce que l'observatoire a publié en risque cyber, en risque politique et en assurance. Sans compte, sans suivi.
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