Dossier de soumission
Ensemble des documents qu'un courtier adresse aux souscripteurs pour obtenir une cotation, description du risque, historique de sinistres, questionnaire, conditions demandées, dont la qualité décide souvent du prix.
Le dossier de soumission est ce que reçoit un souscripteur lorsqu'un courtier lui présente un risque. Il comprend en général une présentation de l'entreprise et de son activité, la description détaillée du risque à couvrir, les valeurs ou montants exposés, l'historique de sinistres sur plusieurs années, le questionnaire signé, les rapports de visite de risque, le programme d'assurance existant, et les conditions demandées : limites, franchises, garanties, date d'effet. Sa qualité compte au-delà de l'information qu'il transmet. Un dossier complet, cohérent et lisible permet au souscripteur d'évaluer le risque sans hypothèses défavorables, et obtient donc en général un meilleur prix. Un dossier lacunaire oblige le souscripteur à combler les manques par la prudence, à exiger des subjectivités ou à refuser. Le courtier sert ainsi de filtre et de mise en forme, et sa réputation auprès des souscripteurs repose en partie sur la fiabilité de ses dossiers. Les souscripteurs reçoivent souvent beaucoup plus de dossiers qu'ils ne peuvent en traiter en profondeur, d'où le développement d'outils de tri automatisé, qui extraient les données et classent les soumissions selon l'appétence avant qu'un humain ne les lise.
Cas d'école : deux entreprises comparables sollicitent une police dommages. La première fournit cinq ans de sinistralité détaillée, un rapport de prévention récent et un plan des sites ; la seconde, un simple tableau des valeurs. Le souscripteur cote la première au taux de marché et la seconde avec une majoration de 20 pour cent et une subjectivité de visite préalable.
submission, dossier de présentation du risque, risk presentation
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