Hypothèses biométriques

Les hypothèses biométriques sont les paramètres actuariels relatifs à la vie humaine qui sous-tendent la tarification, le provisionnement et la gestion des risques des contrats d'assurance vie, santé et prévoyance. Elles incluent les taux de mortalité, par âge et par sexe, structurés en tables, les taux de morbidité, d'incidence et de maintien en invalidité ou en dépendance, les taux d'entrée et de sortie, ainsi que les hypothèses de comportement comme les rachats et les chutes de contrats. Ces hypothèses sont estimées à partir de données historiques, de tables réglementaires ou d'expérience propre à l'assureur, puis projetées dans le futur en intégrant des tendances comme l'amélioration de la mortalité. Leur qualité est déterminante : une hypothèse erronée se propage sur toute la durée d'engagements pouvant courir sur des décennies, avec un effet cumulatif considérable. Les assureurs ajustent régulièrement ces hypothèses à la lumière de l'expérience observée, et les écarts entre hypothèses et réalité constituent une source majeure de résultat technique en assurance vie. Pour l'actuaire, le choix et la révision des hypothèses biométriques sont au coeur du métier.