Rachat de franchise
Garantie qui supprime ou rembourse la franchise d'un autre contrat, en option du même contrat contre surprime ou par une police séparée ; elle déplace sur l'assureur une part du risque que la franchise laissait à l'assuré.
La franchise a deux fonctions : écarter les petits sinistres dont le coût de gestion dépasserait la valeur, et laisser à l'assuré une part du risque pour l'inciter à la prudence. Le rachat de franchise défait en partie ce second effet, contre paiement. Il prend deux formes. Dans la première, l'assureur principal propose une option qui réduit ou supprime la franchise, moyennant une surprime : c'est le cas en assurance automobile ou dans les contrats de location de véhicules. Dans la seconde, un autre assureur vend une police séparée qui rembourse la franchise laissée à la charge de l'assuré par son contrat principal : assurance de franchise de location, rachat de la franchise catastrophe naturelle pour une entreprise, ou, sur les grands comptes, couverture de la rétention par un marché spécialisé. Le produit se tarife souvent cher au regard du risque réel, parce qu'il attire les assurés qui s'attendent à des sinistres et parce que ses coûts de gestion pèsent lourd sur de petits montants. Il pose aussi une question d'aléa moral : un assuré qui ne supporte plus aucune franchise perd une incitation à prévenir. Dans les programmes d'entreprise, le rachat de franchise doit être coordonné avec la stratégie de rétention : racheter une franchise que la captive devait porter revient à payer deux fois la même tranche.
Cas d'école : un loueur de voitures laisse au client une franchise de 1 500 euros en cas de dommage. Le client peut la racheter au comptoir pour 25 euros par jour, ou souscrire à l'année une assurance de franchise de location à 60 euros qui la rembourse sur toutes ses locations.
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