Traitement de bout en bout (straight-through processing)
Traitement d'une souscription ou d'un sinistre entièrement automatisé, de la réception à la décision, sans intervention humaine, réservé aux cas simples et encadré par le droit des décisions automatisées.
Le traitement de bout en bout désigne un parcours dans lequel une demande, souscription d'un contrat ou déclaration de sinistre, est reçue, analysée, décidée et exécutée sans qu'aucun collaborateur n'intervienne. Il repose sur l'enchaînement de plusieurs briques : extraction automatique des informations, vérification de cohérence et de fraude, application de règles de souscription ou de garantie, tarification ou chiffrage, émission du contrat ou paiement. Il concerne d'abord les cas simples et fréquents, assurance habitation standard, bris de glace, petit sinistre automobile, où le coût de gestion humaine est élevé rapporté à l'enjeu. Son intérêt économique est évident : délais réduits à quelques minutes, frais de gestion divisés, satisfaction client accrue. Ses limites le sont aussi. Il exige des règles explicites et des données fiables, il expose à la fraude organisée qui apprend vite les seuils sous lesquels le traitement est automatique, et il relève du droit des décisions fondées exclusivement sur un traitement automatisé, qui impose en Europe des garanties, dont le droit d'obtenir une intervention humaine. Les assureurs fixent donc des seuils de montant et de risque au-delà desquels le dossier bascule vers un gestionnaire.
Cas d'école : un assureur traite automatiquement les sinistres bris de glace inférieurs à 1 500 euros déclarés avec une photo et une facture d'un réparateur agréé : 70 pour cent de ces dossiers sont réglés en moins d'une heure. Au-delà du seuil, ou si le score de fraude dépasse une limite, le dossier est transmis à un gestionnaire.
straight-through processing, STP, traitement sans intervention humaine
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