Distribution de produits d'assurance par un réseau bancaire, souvent adossée à une filiale d'assurance du groupe, modèle dominant sur l'épargne et l'emprunteur dans plusieurs pays d'Europe du Sud.
La bancassurance repose sur une observation simple : le réseau bancaire voit passer les moments de vie qui déclenchent un besoin d'assurance, crédit immobilier, ouverture d'épargne, succession, création d'entreprise, et il dispose d'une relation de confiance et de données financières qu'aucun autre distributeur n'a. Le modèle s'est imposé d'abord sur l'assurance vie épargne, où le produit est proche d'un placement bancaire, puis sur l'assurance emprunteur adossée au crédit, enfin sur les produits de dommages des particuliers, où sa progression est plus lente parce que la gestion des sinistres est un métier étranger à la banque. Ses avantages sont un coût d'acquisition faible et un taux d'équipement élevé. Ses limites sont de trois ordres. La concentration du risque de conduite, une pratique commerciale défaillante touchant instantanément des millions de clients. La dépendance du modèle à la vente liée, que le droit de la consommation et le droit européen ont progressivement encadrée, notamment sur l'assurance emprunteur. Et la difficulté à porter des produits dont le conseil demande une expertise technique que le conseiller bancaire n'a pas.
En France, la bancassurance porte la majeure partie de la collecte d'assurance vie et une part dominante de l'assurance emprunteur. C'est précisément sur ce second segment que le législateur est intervenu à plusieurs reprises depuis 2010 pour ouvrir la délégation à un assureur tiers, jusqu'à la possibilité de résilier à tout moment ouverte en 2022, mesures dont l'objet était de casser la vente liée au crédit plutôt que de réguler le produit.
bancassurance, distribution bancaire, modèle bancassureur, assurfinance