Citizens Property Insurance Corporation

En 2023, Citizens Property Insurance Corporation passe 1,2 million de polices et devient le premier assureur habitation de Floride, alors que la législature l'avait créée en 2002 comme assureur de dernier recours. Entre-temps, plusieurs assureurs privés ont quitté l'État ou fait faillite, sous l'effet des ouragans et d'un contentieux de toiture alimenté par les cessions de créance (assignment of benefits) et les honoraires d'avocat à sens unique. Citizens est une entité publique sans but lucratif. Elle couvre ceux qui ne trouvent pas preneur au privé, à des tarifs que la loi veut actuariellement suffisants mais dont les hausses annuelles sont plafonnées, ce qui les tient en pratique sous le marché. La dépopulation fait le chemin inverse : des assureurs privés reprennent des polices par vagues quand ils les jugent rentables. Le nombre de polices est donc un thermomètre du marché privé floridien. Le point qui intéresse le souscripteur est le déficit. Si une saison dépasse ses ressources et sa réassurance, Citizens surtaxe d'abord ses propres assurés. Elle peut ensuite lever des contributions d'urgence sur la plupart des polices dommages et responsabilité de l'État, auto comprise, y compris chez des assurés qui n'ont jamais été chez elle. Le risque côtier se mutualise alors après coup sur toute la Floride.