Écart entre les pertes économiques totales causées par un risque et la part effectivement couverte par des contrats d'assurance.
Le protection gap, ou déficit de protection, est l'écart entre les pertes économiques totales générées par un risque et les pertes effectivement couvertes par des contrats d'assurance privés ou publics. Pour les catastrophes naturelles en 2024, cet écart atteignait 181 milliards de dollars, soit 57 pour cent de pertes totales de 318 milliards non couvertes. Cet indicateur dépasse la simple statistique de marché : il mesure la vulnérabilité économique des ménages, des entreprises et des États face à un choc majeur, car toute perte non assurée doit être absorbée directement sur les patrimoines privés ou les budgets publics. En Europe, selon l'EIOPA, seul un quart environ des pertes liées aux événements extrêmes a été assuré entre 1980 et 2024. Plusieurs facteurs expliquent ce gap : le coût jugé prohibitif de la prime pour les ménages à revenus modestes situés dans des zones exposées, la méconnaissance des risques, le problème de l'aléa moral lié à l'anticipation de secours publics post-catastrophe, et le retrait progressif des assureurs de certaines zones dont le risque n'est plus tarifable à des conditions commerciales viables. Le protection gap est également un signal précoce de crise de financement public, car son creusement contraint les États à intervenir en dernier recours dans des proportions croissantes, sans avoir constitué de provisions préalables. Dans le contexte du changement climatique, la tendance est à l'élargissement du gap dans les zones les plus exposées.
Les incendies de janvier 2025 en Californie du Sud ont détruit plus de 18 000 structures. Une large fraction des propriétés touchées était couverte par le FAIR Plan, l'assureur de dernier recours, dont l'exposition avait quadruplé depuis 2015 en raison du retrait des assureurs privés : la socialisation du gap assurantiel se traduisait par un appel spécial de cotisations de un milliard de dollars aux assureurs membres.
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