Financement des primes

Les grands assureurs d'entreprises exigent souvent la prime annuelle en une fois, à la prise d'effet. Pour une entreprise, c'est une sortie de trésorerie importante ; pour un particulier fortuné qui assure une vie entière de plusieurs millions, c'est un capital immobilisé. Le financement des primes répond à ce besoin. Un organisme spécialisé, souvent lié à un courtier ou à une banque, paie la prime à l'assureur, et l'assuré le rembourse par mensualités, avec intérêts. La garantie du prêteur est originale : l'assuré lui donne mandat de résilier la police en cas de défaut de paiement et d'encaisser la prime non acquise que l'assureur restitue. Le mécanisme est très répandu aux États-Unis et au Royaume-Uni, pour l'assurance de dommages des entreprises comme pour l'assurance vie des grandes fortunes. En France, le fractionnement est plus souvent proposé par l'assureur lui-même, avec une majoration. Le financement soulève plusieurs questions. Il ajoute un coût, le taux d'intérêt, que l'assuré doit comparer au rabais d'un paiement comptant. Il crée un risque de résiliation brutale, qui laisse l'assuré sans couverture après un simple retard. Et, en assurance vie, les montages financés par l'emprunt peuvent devenir ruineux si les taux montent ou si la valeur du contrat déçoit.