Garantie obsèques

La garantie obsèques est une assurance en cas de décès dont le capital, de quelques milliers d'euros, est destiné aux funérailles. Elle existe sous deux formes. En capital, l'assureur verse la somme à un bénéficiaire désigné, souvent un proche ou un opérateur funéraire, qui l'emploie comme il l'entend. En prestations, le contrat est associé à un devis détaillé d'obsèques, cercueil, cérémonie, sépulture, que l'opérateur désigné exécutera. Le code général des collectivités territoriales encadre ces contrats : il garantit à l'assuré la liberté de modifier l'opérateur choisi et impose une revalorisation du capital, pour éviter qu'une somme fixée à la souscription ne suffise plus vingt ans plus tard. Les cotisations sont souvent viagères ou étalées sur de longues durées, avec un délai de carence pour le décès par maladie. D'où le reproche récurrent adressé au produit : un souscripteur qui cotise longtemps peut verser au total bien plus que le capital garanti, ce qui en fait une épargne très chère. Pour l'assureur, le risque est faible et bien connu, la sélection médicale est légère ou absente, et la marge vient de la distribution de masse. Le produit illustre la frontière entre assurance et préfinancement d'une dépense certaine : tout le monde meurt, seule l'échéance est aléatoire.