Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA)
Garantie qui assimile au décès l'état de l'assuré définitivement incapable de toute activité rémunérée et dépendant d'une tierce personne pour les actes ordinaires de la vie, en lui versant le capital décès de son vivant.
La perte totale et irréversible d'autonomie est la garantie jumelle du décès dans les contrats de prévoyance et d'assurance emprunteur. Elle joue lorsque trois conditions sont réunies : l'assuré ne peut plus exercer aucune activité lui procurant gain ou profit, son état est définitif, et il doit recourir à l'assistance d'une tierce personne pour accomplir les actes ordinaires de la vie, généralement se laver, s'habiller, se nourrir et se déplacer. Le capital prévu en cas de décès est alors versé par anticipation, et le contrat prend fin. La définition est volontairement stricte, et beaucoup de situations d'invalidité lourde ne l'atteignent pas, parce que l'assuré conserve une autonomie partielle. Les contrats fixent aussi une limite d'âge, souvent soixante-cinq ou soixante-dix ans, au-delà de laquelle la garantie cesse. L'écart entre ce que l'assuré croit couvert et la définition contractuelle est une source fréquente de réclamations, que l'équivalence des garanties en assurance emprunteur oblige à comparer critère par critère.
Un emprunteur de 48 ans, devenu tétraplégique après un accident en 2024 et reconnu en PTIA, voit l'assureur rembourser à la banque les 180 000 euros de capital restant dû de son prêt immobilier, comme s'il était décédé.
PTIA, invalidité absolue et définitive, IAD
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