Sinistres clos sans suite

Vendredi soir, un assuré cyber en base réclamation reçoit une alerte de son prestataire de sécurité et prévient l'assureur, parce que la police l'exige et qu'une déclaration de circonstances tardive peut lui coûter la garantie. Le lundi, l'analyse conclut à une tentative bloquée ; le dossier, ouvert, codé, parfois provisionné d'un forfait, est fermé sans un euro payé. C'est un sinistre clos sans suite, closed without payment dans les tableaux anglo-saxons, CWP pour les actuaires : une déclaration ouverte, puis fermée sans un seul paiement. La part de ces dossiers par âge est une information à part entière. Elle se suit en nombres, en triangle, à côté des clos avec paiement, parce qu'un coût moyen calculé sur tous les clos mélange deux populations. Quand la part des sans suite monte, le coût moyen baisse sans que la gravité des sinistres payés ait changé, et une méthode fréquence fois coût moyen projette alors une charge trop basse. L'inverse arrive quand une politique de souscription décourage les notifications de précaution. Le cyber pousse le phénomène plus loin que la plupart des branches, avec des clauses de notification larges et des assurés que les obligations du RGPD rendent prudents. L'automobile et la responsabilité civile ont aussi leurs sans suite, souvent clos tard. Et un clos sans suite n'est pas toujours définitif : une réclamation de tiers peut rouvrir le dossier deux ans après. Le provisionnement en tient compte par un taux de réouverture, ou par un IBNER sur les clos récents. À ne pas confondre avec le taux de clôture, qui compte tous les clos, ni avec la réouverture de dossier, qui en est la suite possible.