Surprime médicale

Convention AERAS : pour un emprunteur dont les revenus restent sous le plafond prévu, le coût total de l'assurance ne peut dépasser 1,4 point du taux effectif du prêt, et l'excédent de surprime est pris en charge par un mécanisme de mutualisation financé par les assureurs et les banques. La surprime médicale est ce qu'on plafonne ici. C'est la traduction en argent de l'écart de mortalité ou de morbidité attendu entre un candidat et l'assuré de référence du même âge. Elle s'exprime en pourcentage du tarif de base, et grossit alors avec l'âge puisque le tarif grossit, ou en montant fixe par tranche de capital, qui reste stable. Les deux ne sont pas équivalents. Elle est permanente quand l'aggravation est définitive, temporaire quand le risque élevé s'éteint, et une clause de révision peut la faire tomber si la santé s'améliore. Son alternative est l'exclusion de pathologie, qui laisse la cotisation intacte et vide la garantie là où le besoin est le plus fort. Le choix entre les deux fixe ce que l'assuré achète. La surprime garde assurable un candidat qu'un tarif unique ferait refuser, sans reporter son surcoût sur les autres.