Recours des voisins et des tiers

Un incendie qui naît dans les locaux d'une entreprise ou d'un particulier ne s'arrête pas toujours à ses murs : il peut se propager à l'immeuble voisin, endommager les marchandises d'un tiers entreposées à proximité, ou provoquer un dégât des eaux chez l'occupant de l'étage inférieur. Le droit commun de la responsabilité civile rend l'assuré responsable de ces dommages, notamment lorsqu'une faute ou le fait d'une chose dont il a la garde est à l'origine du sinistre. La garantie du recours des voisins et des tiers couvre cette responsabilité pour les événements couverts par la police dommages, principalement l'incendie, l'explosion et le dégât des eaux. Elle se distingue de la responsabilité civile générale, qui couvre les dommages causés par l'activité de l'assuré, et de la responsabilité locative, qui concerne les dommages causés par le locataire au bien loué lui-même. Sa limite doit être dimensionnée sur l'environnement du site : un atelier contigu à un entrepôt de grande valeur ou situé au rez-de-chaussée d'un immeuble d'habitation expose à des recours sans commune mesure avec la valeur de ses propres biens, et une limite standard peut se révéler très insuffisante.