Assurance temporaire décès

L'assurance temporaire décès est la forme la plus pure de l'assurance vie : elle couvre un risque et seulement lui. Si l'assuré décède pendant la durée du contrat, le bénéficiaire reçoit le capital ; s'il survit à l'échéance, le contrat s'éteint et les primes sont acquises à l'assureur. Faute d'épargne constituée, le contrat n'a pas de valeur de rachat. C'est ce qui la rend peu chère à capital égal : un quadragénaire en bonne santé peut assurer plusieurs centaines de milliers d'euros pour quelques dizaines d'euros par mois. Elle sert à protéger une famille pendant la période où elle dépend d'un revenu, à garantir un prêt, c'est l'objet principal de l'assurance emprunteur, ou à protéger une entreprise contre la perte d'un dirigeant. La prime peut être annuelle et croissante avec l'âge, ou nivelée sur toute la durée, ce qui fait naître une provision puisque l'assuré paie trop au début et pas assez à la fin. La tarification repose sur les tables de mortalité et la sélection médicale, et le produit est sensible à l'antisélection : ceux qui se savent malades sont les plus demandeurs, et ceux qui restent en bonne santé résilient pour souscrire moins cher ailleurs. Sur le marché américain, le produit équivalent, term life, est la base de la protection des ménages.